Neben den Ihnen vielleicht bekannten KfW-Förderungen des Bundes gibt es im Freistaat Bayern auch noch ein Bayerisches Wohnungsbauprogramm:
Der Freistaat Bayern unterstützt gemeinsam mit der BayernLabo (Bayerische Landesbodenkreditanstalt) den Erwerb von Wohneigentum für Privatpersonen mit niedrigem bzw. durchschnittlichen Einkommen.
Wichtiger Hinweis: Ein Antrag muss vor Baubeginn bzw. Kaufvertragsabschluss bei der zuständigen Bewilligungsstelle (i.d.R. Landratsamt) beantragt werden.
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Verschaffen Sie sich einen ersten Überblick über Ihre Einkommenssituation in Verbindung mit einer realistischen Finanzierungsmöglichkeit bevor Sie sich in Ihr Traumobjekt verlieben. Was wollen und was können Sie sich leisten, was ist Ihnen wichtig und worauf wollen Sie in keinem Fall verzichten? Beachten Sie dabei die regionalen Standortgegebenheiten wie Lärm, öffentliche Verkehrsanbindung, Luft- und Lichtverschmutzung, geplante Veränderungen in der Nachbarschaft… All diese Faktoren können ihr Eigentum auf- bzw. abwerten, sollte es zu einem vorzeitigen (Zwangs-)Verkauf kommen. Bewerten Sie Vor- und Nachteile immer objektiv und nicht aus der momentanen Emotion heraus.
Bereits der Immobilienkauf verursacht einmalige Nebenkosten für Notar, Grundbucheintrag, Grunderwerbsteuer oder Makler. Außenanlagen einer Immobilie werden nicht selten unterschätzt, je nach Grundstücksbeschaffenheit sind bis zu 10% der Hauskosten fällig. Achten Sie beim Grundstückskauf auf etwaige Erschließungskosten. Informieren Sie sich insbesondere bei „unterbewerteten“, vermeintlichen Schnäppchen gründlich. Der Immobilienbesitz verursacht laufende Kosten wie z.B. Grundsteuer, Strom, Wasser, Müll, Wärme, Versicherungen für die Immobilie bzw. den Hausrat. Planen Sie mit jährlichen Nebenkosten von 25 Euro pro m² Wohnfläche. (siehe auch Nebenkostenrechner)
Für den Erwerb von Wohneigentum gibt es seitens des Bundes, aber auch des Freistaates Bayern verschiedene Förderprogramme. Hierzu ist es wichtig zu prüfen, ob Sie förderfähig sind! Familien mit Kindern können oft Förderleistungen von mehreren 10.000 € erhalten. Gerne berate ich Sie umfassend über die derzeitigen Fördermöglichkeiten. Eine Immobilienfinanzierung bietet Ihnen auch bei Ihrer Einkommenssteuererklärung Möglichkeiten, die Sie bisher vielleicht noch nicht in Anspruch genommen haben. Informieren Sie sich gründlich bei Ihrem Steuerberater.
Die Höhe der Tilgungsrate ist der elementare Faktor für die Finanzierungsdauer. Sofern es der finanzielle Spielraum zulässt, wählen Sie eine möglichst hohe Tilgungsrate. Mit 3% Tilgung lässt sich Ihr Eigenheim in ca. 25 -30 Jahren abbezahlen. Bedenken Sie, dass in dieser Zeit auch Sanierungen z.B. für Küche, Heizung usw. nötig werden. Zudem ändert sich Ihre Einkommenssituation mit dem Renteneintritt.
Selbst wenn Sie jetzt einige Parameter über Ihre Finanzierung abgeklärt haben, lassen sich die Angebote der unterschiedlichen Marktpartner schwer vergleichen. Gerne unterstütze ich Sie bei einem neutralen Angebotsvergleich, unabhängig vom Finanzierungspartner. Aber bitte bedenken Sie Erst die Kombination aus Fördermitteln, Förderzuschüssen, Eigenleistung und Eigenkapital ist Ihre bestmögliche Finanzierungsgrundlage! Zusammen ergibt dies die optimale Gesamtfinanzierung, mit den besten Kreditkonditionen und den geringsten Kosten aus Zins und Tilgung!
In den nächsten Monaten und Jahren ist mit deutlich steigenden Zinsen zu rechnen. Viele Darlehen haben aktuell noch Restlaufzeiten von mehreren Jahren. Nach Auslauf der Zinsbindung sind die Zinsen voraussichtlich deutlich höher als heute! Mit Hilfe eines Forward-Darlehens können Sie sich langfristig niedrige Finanzierungszinsen sichern und das bereits fünfeinhalb Jahre vor Ablauf Ihrer Zinsbindung. Häufig lohnt ein Wechsel zu einer anderen Bank mit günstigeren Konditionen, die Kosten dafür sind gering, die Einsparmöglichkeiten meist beträchtlich.
Die Eintragung der Grundschuld im Grundbuchamt ist die Voraussetzung für die Auszahlung der ersten Darlehensrate. Planen Sie für die Grundschuldbestellung und Grundbucheintrag mindestens vier bis 6 Wochen Vorlaufzeit ein! Warum ist eine Grundschuldbestellung notwendig? Durch die Grundschuldbestellung gibt der Eigentümer eines Grundstückes sein Einverständnis zum Eintrag einer Grundschuld in Form eines Grundpfandrechtes in das Grundbuch. Dem Kreditgeber dient die Grundschuldbestellung als Sicherheit für ein bewilligtes Darlehen, das der Kreditnehmer zur Baufinanzierung benötigt. Kann der Kreditnehmer nicht mehr zahlen, kann die Bank die Grundschuld verwerten und erhält so die geliehenen Geldmittel zurück.
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